Crédito Comercial vs Crédito Personal
La separación entre su crédito personal y el crédito de su empresa puede ser difícil para las pequeñas empresas, especialmente cuando usted es la empresa. En términos generales, los expertos recomiendan tener una distinción clara entre sus finanzas personales y comerciales en la medida de lo posible. Construir crédito comercial aparte de su crédito personal es parte de esa ecuación.
Hasta cierto punto, su crédito comercial y personal puede permanecer vinculado, sin importar cuánto trabaje para mantenerlos separados. Por ejemplo, si está solicitando financiamiento y no tiene un historial comercial lo suficientemente largo para calificar, es posible que deba agregar su garantía personal a la combinación.
¿Cuál es la diferencia entre crédito comercial y crédito personal?
Su crédito personal está conectado a usted por su número de Seguro Social. Su historial de crédito comercial está vinculado a usted por su Número de identificación de empleador (EIN) o Número de identificación fiscal, que es cómo el gobierno reconoce su negocio a efectos fiscales. Puede solicitar un EIN en línea y recibirlo casi al instante. Técnicamente, si usted es un propietario único, no necesita un EIN para impuestos, pero para establecer crédito comercial, lo hará.
Su historial de crédito personal está monitoreado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y Transunion, y tiene un perfil con cada una. Experian y Equifax también tienen servicios de informes de crédito empresarial. Su perfil comercial es independiente de su historial de crédito personal.
Existen servicios de informes de crédito que solo tratan con empresas, siendo Dun & Bradstreet el más grande y mejor conocido. Si tiene más de un negocio, puede tener un informe separado para cada uno, siempre que tenga su propio EIN.
Puntajes de crédito personales vs comerciales
Su crédito personal se resume con frecuencia en un solo número que ayuda a los acreedores a ver cuál es su situación de un solo vistazo. FICO es el método más utilizado para calificar el crédito personal. No hay equivalente para las empresas; cada agencia de crédito comercial califica e informa a su manera.
Los factores más importantes para calificar empresas generalmente son: cómo paga sus facturas, cuánta deuda tiene y en qué tipo de industria se encuentra. En términos generales, los puntajes de crédito empresarial tienen menos variables que los puntajes FICO, y es más fácil mejorar el puntaje para un negocio de lo que es para un individuo.
En el lado negativo, hay menos protecciones legales para el crédito comercial. Las leyes de crédito al consumidor le permiten impugnar cualquier cosa en su informe y eliminar las entradas negativas incorrectas. No existen tales leyes en lo que respecta al crédito comercial, lo que significa que si hay problemas con el informe de crédito de su empresa, podría ser mucho más difícil resolverlos. Puede cuestionar las discrepancias con la agencia que las tienen en lista, pero no tienen que responder.
¿Por qué necesito crédito comercial?
En muchos casos, no podrá completar las transacciones comerciales si su negocio no tiene crédito. Los prestamistas utilizarán el historial de crédito de una empresa al determinar si se presta o no el dinero de la empresa. También necesitará crédito para obtener un seguro comercial. En muchos casos, no podrá comprar bienes y servicios para su negocio sin acceso a crédito.
¿Por qué no puede usar su crédito personal para todo eso? En algunos casos puede, pero realmente no debería. El IRS tiene reglas estrictas sobre la combinación de gastos personales y comerciales. El uso de cheques personales o una tarjeta de crédito personal, hace que su contabilidad sea mucho más difícil. La mayoría de las personas también creen que su negocio se ve mucho más profesional cuando paga los gastos comerciales con fondos comerciales específicos.
Quizás lo más importante es que si usa crédito personal para administrar su negocio, se arriesga a sí mismo y a su familia si su negocio falla o experimenta problemas de dinero. Los acreedores vendrán después de usted, ya que usted será personalmente responsable de los gastos incurridos por el negocio.